Simulateur PERP et PER : calculez votre économie d'impôt et simulez votre rente, gratuitement
Un simulateur PERP ou PER répond à une seule question : combien un versement sur votre plan d'épargne retraite vous fait-il économiser d'impôt cette année ? Le résultat dépend de votre tranche marginale d'imposition (TMI) et de votre plafond épargne retraite. Ici, plutôt qu'une calculette approximative, un conseiller en gestion de patrimoine chiffre votre gain fiscal réel et compare les contrats pour vous — sans frais, sans engagement.
Attention à une confusion fréquente : le PERP n'est plus commercialisé depuis la loi Pacte du 1ᵉʳ octobre 2019 et a été remplacé par le PER. Une « simulation PERP » aujourd'hui sert surtout à estimer la rente d'un ancien PERP, ou l'intérêt de le transférer vers un PER récent, souvent bien moins chargé en frais que le contrat proposé par votre banque.
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- Économie d'impôt calculée sur votre tranche marginale réelle
- Plafond épargne retraite et reports des trois années vérifiés
- Simulation de la rente viagère selon votre âge de sortie
- Comparatif des frais d'entrée, de gestion et d'arbitrage
- Étude du transfert de vos anciens PERP, Madelin ou article 83
★★★★★ 4.8/5 — 450 avis d'épargnants accompagnés dans toute la France.
L'essentiel en 4 lignes
Un simulateur PER estime l'économie d'impôt d'un versement : chaque euro versé se déduit du revenu imposable, dans la limite de 10 % des revenus professionnels. À 30 % de TMI, 1 000 € versés = 300 € d'impôt en moins. Le PERP n'existe plus depuis 2019 ; ici, l'étude gratuite chiffre le gain réel et la rente future avant toute signature.
Simulateur PERP ou PER : que calcule-t-il vraiment ?
Un simulateur d'épargne retraite compare votre impôt avant et après un versement déductible. Pour être fiable, il a besoin de quatre informations que le conseiller reprend avec vous :
- Votre revenu net imposable N-1 — ou le revenu fiscal de référence de votre dernier avis d'imposition.
- Votre nombre de parts fiscales — situation familiale et personnes à charge, qui déterminent votre TMI.
- Votre plafond épargne retraite — 10 % des revenus professionnels, augmenté des plafonds non utilisés des trois années précédentes.
- Le montant que vous envisagez de verser — pour mesurer le gain fiscal et l'effort d'épargne réel après avantage.
Une calculette en ligne donne un ordre de grandeur ; elle ignore vos reports de plafond, la mutualisation avec le conjoint et la fiscalité à la sortie. C'est précisément là qu'une étude humaine change le résultat : le gain affiché à l'entrée n'a de sens que rapproché de l'imposition future de la sortie.
Le plan d'épargne retraite expliqué simplement
Vous alimentez le contrat à votre rythme : versement programmé ou ponctuel, réparti entre fonds euros sécurisé et unités de compte selon le profil retenu. L'épargne reste bloquée jusqu'au départ à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi.
Les trois compartiments du PER
Instauré par la loi Pacte en 2019, le PER remplace le PERP et le contrat Madelin. Le PER individuel (PERin) s'ouvre librement, le PER collectif (PERECO) reçoit intéressement et participation, le PER obligatoire (PERO) concerne les cotisations imposées par l'employeur. Les trois cohabitent sur un même contrat, avec des règles de sortie distinctes.
Combien le PER vous fait-il économiser d'impôt ?
Chaque euro versé se déduit du revenu imposable dans la limite de votre plafond épargne retraite, indiqué sur votre avis d'imposition. Le gain dépend directement de votre tranche marginale : à 30 % de TMI, 1 000 € versés font 300 € d'impôt en moins ; à 41 %, 410 €. Pour 2025, le plafond de déduction d'un salarié est de 10 % des revenus professionnels, plafonné à 35 194 €, avec un minimum de 4 114 €. Un travailleur non salarié peut viser jusqu'à 43 192 € en cumulant la fraction complémentaire liée au PASS.
| Tranche marginale (TMI) | Impôt économisé | Effort d'épargne réel |
|---|---|---|
| 0 % | 0 € | 1 000 € |
| 11 % | 110 € | 890 € |
| 30 % | 300 € | 700 € |
| 41 % | 410 € | 590 € |
| 45 % | 450 € | 550 € |
Les plafonds non utilisés des trois années précédentes restent mobilisables, et ceux du conjoint peuvent être mutualisés pour un couple soumis à imposition commune. Sur un versement ponctuel important, ce report fait souvent la différence entre une déduction partielle et une déduction totale.
Comparer les frais avant de simuler la performance
Une simulation de rendement ne vaut rien si les frais rognent le capital chaque année. Sur les PER du marché, l'écart va du simple au triple entre un contrat bancaire et un contrat en ligne : c'est le premier levier que le conseiller passe au crible.
| Poste | PER bancaire | PER en ligne |
|---|---|---|
| Frais sur versement | 2 % à 5 % | 0 % |
| Frais de gestion fonds euros | 0,80 % à 1 % | 0,50 % à 0,70 % |
| Frais de gestion unités de compte | 0,90 % à 1,10 % | 0,50 % à 0,80 % |
| Frais d'arbitrage | 0,50 % à 1 % | 0 % |
| Frais de gestion pilotée | 0,20 % à 0,40 % | 0 % à 0,20 % |
| Frais de transfert (avant 5 ans) | 1 % maximum | 0 % à 1 % |
| Versement initial minimum | 1 000 € à 3 000 € | 100 € à 500 € |
Simuler la rente de votre PER
La deuxième simulation attendue est celle de la rente viagère : combien votre capital vous versera-t-il chaque mois une fois à la retraite ? Le montant dépend du capital accumulé, de votre âge au moment de la liquidation et du taux de conversion (ou coefficient de rente) de l'assureur : plus vous demandez la rente tard, plus elle est élevée à capital égal. À titre indicatif, un capital de 100 000 € liquidé à 65 ans génère souvent de l'ordre de 350 à 450 € de rente mensuelle viagère selon les tables retenues et les options (réversion, annuités garanties).
Rien n'oblige à choisir la rente : le PER autorise la sortie en capital, en capital fractionné, en rente viagère ou en formule mixte. Le simulateur sert justement à trancher entre récupérer le capital et sécuriser un revenu à vie — un arbitrage qui dépend de votre patrimoine global et de votre fiscalité de sortie.
Récupérer son PER : capital, rente ou déblocage
Au départ en retraite, la sortie se fait en capital, en capital fractionné, en rente viagère ou en formule mixte. Avant terme, la loi prévoit six cas de déblocage anticipé : achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, surendettement, liquidation judiciaire, fin de droits au chômage.
- Prise de contact — un conseiller vous rappelle sous 24h pour cerner votre situation.
- Simulation du gain fiscal — votre plafond, votre TMI et l'économie d'impôt exacte sont posés noir sur blanc.
- Comparatif des contrats — plusieurs PER sont comparés sur les frais, la qualité des supports et le pilotage.
- Souscription et suivi — ouverture, transfert des anciens contrats puis point annuel de suivi.
Pour qui la simulation est-elle la plus rentable ?
L'effet de levier fiscal joue surtout à partir de 30 % de TMI : cadres, indépendants, professions libérales et dirigeants sont les premiers concernés. En dessous de cette tranche, l'assurance vie et le PEA gardent l'avantage, et un bon conseiller vous l'annoncera d'emblée — la simulation sert aussi à éviter d'ouvrir un PER quand il n'apporte rien.
Questions fréquentes sur la simulation PERP et PER
Existe-t-il encore un simulateur PERP ?
Le PERP n'est plus commercialisé depuis la loi Pacte du 1ᵉʳ octobre 2019. Un « simulateur PERP » sert désormais à estimer la rente d'un ancien contrat toujours détenu, ou à comparer son intérêt avec un transfert vers un PER individuel plus récent. La logique de calcul (déduction à l'entrée selon la TMI) reste identique.
Quelles informations faut-il pour simuler son économie d'impôt ?
Quatre données : votre revenu net imposable N-1, votre nombre de parts fiscales, votre plafond épargne retraite (avec les reports des trois dernières années) et le montant que vous comptez verser. Elles figurent sur votre avis d'imposition ; le conseiller les reprend avec vous pour un chiffrage exact.
Comment simuler la rente d'un PER ?
La rente viagère se calcule à partir du capital accumulé, de votre âge à la liquidation et du taux de conversion de l'assureur. Plus la sortie est tardive, plus la rente est élevée. Les options de réversion ou d'annuités garanties réduisent le montant mensuel en contrepartie d'une protection. La simulation compare ce revenu à vie avec une sortie en capital.
Puis-je transférer mon ancien PERP ou Madelin vers un PER ?
Oui. Le transfert d'un PERP, d'un contrat Madelin, d'un article 83 ou d'un PERCO vers un PER est de droit. Les frais sont plafonnés à 1 % et deviennent nuls après cinq ans de détention.
Comment est imposée la sortie en capital du PER ?
Si les versements ont été déduits, le capital est imposé au barème de l'impôt sur le revenu et les plus-values au prélèvement forfaitaire unique de 30 %. Si vous avez renoncé à la déduction, seule la plus-value est taxée.
La simulation et l'étude sont-elles vraiment gratuites ?
Oui, entièrement : simulation de l'économie d'impôt, calcul du plafond épargne retraite, estimation de la rente et comparatif de contrats ne vous coûtent rien, le conseiller étant rémunéré par l'assureur uniquement si vous souscrivez.
Lancez votre simulation PERP et PER
Quelques informations suffisent pour connaître votre économie d'impôt, votre rente estimée et le contrat le mieux placé.
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